获得房屋贷款

恭喜您,即将拥有在大多伦多地区的新家!

目录

前言

跟所有人的理解不一样,在多伦多买房,第一步不是看房,而是规划资金,设定预算,和获得房屋贷款预批复。因为,预算决定了我们能买什么样的房子。

(如果这一步已经完成,请继续阅读“买家指南“的下一步)

1. 贷款主要要求:首付充足、良好信用记录和稳定收入

申请房屋贷款,充分评估自我的财务状况相当重要。先统计已有的资金,再看看自己能够贷多少房款。切记做财务规划时要让自己在每月还贷后仍然能够应付正常生活开销。

传统的房屋贷款申请往往有以下这几个考核条件:首付、信贷记录和收入,下文会一一介绍。如果您是新移民,暂无信贷记录和稳定工作,不用担心,新移民仍然可以申请房贷。(请阅读新移民贷款指南

2. 首付最低要求

买房时如果需要贷款,首付则是在买房时需要支付的现金部分。贷款机构会余款部分向您提供贷款。在加拿大买房,以下是最低首付要求:

低于50万加币 5% 房价
50万 至 99.99万加币 头 50万加币5%,超过50万的部分10%
1百万 加币以上 20% 房价

如果首付在20%之下,则需要按规定购买贷款保险,保费在贷款额的0.6%~4.0%区间。至CMHC 贷款保险计算器(链接) 计算保费。请注意:当所购房价超过加币1百万时,首付必须达到20%。好消息是,保费可以加到贷款额中,逐月还款,而无需一次性在交房时付清。

 

各家银行规定可能略有不同,此处信息仅供参考,请贷款时具体查询。

3. 信贷分数要求

Equifax和Transunion 是加拿大两家最主要的信用评分机构,能根据搜集到的银行和商户们上报的信息,研究个人的消费和还款习惯,计算出申贷人的信用水平。最高分值为900分。

银行和其它贷款机构会考察申贷人的信用记录,判断其未来准时还款的可能性。在加拿大,从A类银行申请贷款的最低信用分数要求是600。在安大略省,各个金融机构有所不同,但最低信用分数要求在600~680分之间。不过,这只是最低要求,为在利率最优惠的大银行申贷打开了大门。如果房贷金额较高,贷款机构往往会提高信用分要求。

信贷分数要求

4. 收入或压力测试

信用分数和收入之外,银行放贷的另一个主要考核因素是压力测试(Mortgage Stress Test)。申贷人必须呈现出面对未来可能的更高利率,仍然具备还款的能力。用于压力测试的利率被称作“资格利率”(Qualifying Rate)

并非所有贷款机构都必须使用压力测试来考核房贷申请者,只有受加拿大联邦政府管辖的银行和信贷机构才受此规定约束。

压力测试使用以下两者之间较高的利率作为资格利率来考核申贷人的房贷月供还款能力

  • 5.25% - 这是目前加拿大央行5年基准利率(five-year benchmark rate)
  • 申贷人所获房贷利率+2%

按照目前压力测试利率5.25%(基于2022年8月10日)来演算,这意味着申贷人可以贷到年报税收入的4.5倍。

小贴士:尽量多还一些目前的各项债务。债务会降低申贷人的可支配现金,影响房屋贷款申请者压力测试的通过率。这倒不是说申贷人不能没有任何债务,但是各项债务占收入的比例越低,房屋贷款的成功率越高,可贷金额也越多。

欢迎到这里进行房屋贷款演算。

5. 选择房屋贷款

跟房产一样,房屋贷款产品也各式各样,不尽相同。每个银行和贷款机构都有各自独特的贷款产品,买房前应当多了解多比较,选择最符合自己贷款需求的产品。因此,Priscilla Han多伦多房地产团队与各大银行和贷款机构的贷款专业人士紧密联系,确保向在多伦多买房的买家客人推荐非常专业和有经验的贷款经纪和经理人。

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