在多倫多生活，尤其是對於希望在這裡安家立業的人來說，面臨的一個常見問題就是：年薪$10萬加幣究竟能在這座城市買到什麼樣的房子？很多人可能會認為年薪$10萬很難負擔這裡的房產，但事實上，只要做出合理的規劃和準備，年薪$10萬完全可以在多倫多買房實現夢想。今天，我們就來詳細探討年薪$10萬的情況下，扣除稅費和生活開支後，是否能夠負擔房貸，並且能購買哪些類型的房產。
1. 年薪$10萬的實際收入
在安省，年薪$10萬的收入，扣除稅費、加拿大退休金計畫（CPP）以及就業保險（EI）後，實際到手收入約為7萬。這相當於每月約$5800。這個收入水平，在多倫多生活是完全可以維持基本生活並有儲蓄的，關鍵在於如何合理規劃每月的開支。
2. 生活開銷：合理預算
假設你是單身，生活方式較為簡約，保持一定的舒適度，以下是每月的基本生活開銷估算：
📌租屋（與人合租公寓）：$1,300
在多倫多租房的成本較高。對於單身人士來說，合租公寓是節省開支的常見方式。
📌水電煤網+手機費：$150
這些基本的生活費用可以透過精打細算來控制。
📌代步車費用（保險+油費）：$650
如果你需要代步工具，車子是許多人的選擇，這部分費用包括保險和油費。
📌日用品：$200
主要包括衛生紙、清潔用品等日常生活所需。
📌食物與外出用餐：$700
在多倫多外出用餐的費用不低，但如果合理規劃，仍能享受美食。
合計每月生活開銷約$3,000，剩餘約$2,800。這樣，每年的結餘約為$33,600。這意味著，年薪$10萬的收入，在合理的生活規劃下，仍然可以有不少的結餘。
3. 能否買房？房貸和首付
那麼，年薪$10萬是否足以承擔多倫多的房貸呢？答案是肯定的，前提是你有一定的首付累積。在加拿大，購屋時通常需要支付一定比例的首付。最低首付通常為5%，但如果選擇較低首付，還需要支付加拿大抵押貸款和房屋公司（CMHC）保險，費用較高，保費可以高達數萬。大多數買家傾向於選擇20%的首付，這不僅是銀行貸款時的常規做法，也能有效減少貸款負擔。銀行放款部分是購屋款的80%或申貸方報稅年收入5倍這兩者中，數額較小的。假設年薪為$10萬，銀行通常會提供年薪5倍的貸款額度，也就是$50萬。如果你再準備20%的首付（約$12.5萬），那麼你就有資格購買價值$65萬的房產。
4. 房貸月供：如何分配收入
以目前的市場利率為例，假設你申請$50萬的房貸，三年期固定利率為4.34%。在這種情況下，房貸月供約為$2,700。要注意的是買房有管理費和地稅的開支，管理費大概每月$600起，而地稅每年$2,000起。
這裡我們假設你選擇的房屋管理費為$600/月，並且每年的地稅大約是$2,000（按月分攤的話，約為$167/月）。買房後不用再租，從每月的收入中扣除房貸月供、管理費和地稅後，你剩下大約$2,300（$5,800 – $2,700 -$600-$167= $2,333）。這意味著，即使你每個月支付房貸，依然可以有足夠的結餘來應付其他生活開銷，甚至為未來儲蓄。
5. $65萬加幣預算，能在多倫多買到什麼？
✔公寓
如果你希望住在公寓，以下幾個地區值得關注：
👉北約克（Yonge Finch 到 Sheppard 地鐵沿線）：如果是老房子，你可以找到2房2衛的公寓，但如果是較新的公寓，可能會是2房1衛或1+1的房型。這裡交通便利，生活設施齊全，適合需要頻繁通勤的人。
👉萬錦市中心：你可以購買1+1的公寓。這裡有許多優質學校，非常適合有孩子的家庭，生活方便。
👉多倫多市中心：你也可以購買1+1的新公寓，雖然面積可能較小，但市中心的便利性和高品質的生活環境吸引了許多買家。
👉市中心偏遠位置：如果你不介意房齡較老或地理位置稍遠一些，你可能還會找到一些2房1衛或2房2衛的選擇，價格會相對更為親民。
✔鎮屋
如果你更傾向於低密度住宅，鎮屋是一個不錯的選擇，以下是幾個適合的選擇：
👉共管鎮屋（有管理費）：在士嘉堡、密西沙加、Whitby和奧沙瓦等地，你可以找到許多價格適中的共管鎮屋，適合那些希望遠離繁華市區但仍需要生活便利的買家。
👉自由產權鎮屋（無管理費）：雖然$65萬的預算能找到的自由產權鎮屋較少，但在奧沙瓦、Clarington和Georgina等區域，偶爾會有合適的房源。
6. 年薪$10萬，加拿大房產不是夢
總的來說，年薪$10萬加幣的收入，加上合理的儲蓄和首付規劃，是完全有能力在多倫多買房的。如果你目前沒有足夠的首付，不妨從入門級的公寓開始規劃，逐步實現買房目標。例如，$65萬的房產，20%的首付約為$13萬。如果每年能存下$33,600，四年你就能累積足夠的頭期款。
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