在多倫多房產市場中，無論是首次買房，或是換房、賣房，各類房貸決策的選擇幾乎都是繞不開的核心問題。近年來，網路上流行一種說法：只要選對還款方式，就能少付十幾萬、甚至幾十萬的利息。因此，許多人在比較房貸方案時，往往只關註一個指標──哪種方式支付的總利息最少。
在討論之前，需要先先明確一個事實：
在其他條件相同的情況下，本金償還越快，最終支付的總利息一定越少。這一點本身並沒有爭議。
但真正值得思考的問題是：
房貸決策，是否真的可以只用「是否省利息」這一維度來判斷？
💡 雙週供更省利息，並不是因為演算法更“聰明”
不少買房者認為，雙週供之所以能減少利息，是因為銀行在計算方式上更有優勢。
實際上，這是一種常見誤解。
雙週供的本質原因只有一個：一年並非只有 24 個雙週週期。
在這種還款方式下，借款人實際上在無形中增加了年度還款總額，效果接近於每年多還一次月供，相當於提前償還了更多本金。因此，利息的減少並非來自還款頻率本身，而是本金更快償還所帶來的結果。
💰提前還房貸，等於獲得了多少回報？
在房地產投資和自住房屋決策中，一個經常被忽略的概念是：資金的機會成本。
如果你的房貸利率在 5% 左右，那麼提前還款在經濟意義上，相當於獲得了一個年化約 5% 的確定性回報。
那麼問題來了：如果不提前還房貸，而是將這部分資金用於長期投資，會發生什麼事？
從歷史數據來看，過去約 30 年中，S&P 500 的年化平均回報率（包含股息再投資）大約在 10% 左右。在理性假設下，如果未來長期趨勢大致延續，慢一點償還低利率房屋貸款，將資金配置到潛在回報更高的領域，在數學上是否更有效率？
🧐一個貼近多倫多買房者的現實例子
以一套 100 萬加幣的多倫多房產為例，首付後貸款 80 萬：
- 25 年攤銷，月供約 4,200 多
- 30 年攤銷，每月付款可降至 4,000 以下
這並不意味著所有買房者都應該選擇 30 年攤銷，也不代表每個人都適合進行房地產投資或其他投資配置。因為自住房屋從來不只是一個金融產品，而是生活的一部分。
30 年摊销的真正意义在于：
- 月供压力更可控
- 现金流安全性更高
- 在相同月供水平下，可能选择更大的房子或更理想的地段
如果 25 年摊销让家庭现金流长期紧绷，那么“省下的利息”，可能是以生活质量为代价换来的
📝 房貸選擇，沒有標準答案，只有是否適合你
無論是買房、賣房，還是長期房產投資，房貸從來不是一道只看「誰省利息最多」的選擇題。
在做決定之前，更值得認真思考的，就是這三個問題：
1️⃣ 我的現金流是否穩定、具備長期永續性？
2️⃣ 我是否有比提前還房貸更高效率的資金使用方式？
3️⃣ 這個選擇，是否能讓我在未來幾年更安心地生活？
房貸沒有統一答案，只有是否適合你的家庭、階段與目標。
發布日期：2026-1-29
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